Directive européenne, Macron, Bayrou… D’où vient cette histoire de durcissement du découvert bancaire ?

L’apparition dans le débat public de nouvelles règles à la lumière d’une précision de la Banque de France a mis les partis politiques en toupie. Pourtant, le sujet est dans les cartons et même sur l’étagère depuis bien longtemps.

https://www.huffingtonpost.fr/politique/article/directive-europeenne-macron-bayrou-d-ou-vient-cette-histoire-de-durcissement-du-decouvert-bancaire_256549.html

Les banques se frottent les mains, ils vont pouvoir racketter leur "déposants" par défaut (notez que je ne parle plus de "client" à ce niveau...) 

Encore la commission européenne qui décide pour les pays membres.

Il y a 2 heures, Kyoshiro02 a dit :

L’apparition dans le débat public de nouvelles règles à la lumière d’une précision de la Banque de France a mis les partis politiques en toupie. Pourtant, le sujet est dans les cartons et même sur l’étagère depuis bien longtemps.

https://www.huffingtonpost.fr/politique/article/directive-europeenne-macron-bayrou-d-ou-vient-cette-histoire-de-durcissement-du-decouvert-bancaire_256549.html

Je n'ai pas très bien compris. L'article fait état d'une directive européenne sur "Les mini-crédits - des prêts de quelques centaines d’euros - et les paiements en plusieurs fois" à transposer dans le droit français et ce, depuis 2008...

C'est quoi le rapport avec la baisse du montant du découvert?  Macron et Lombard ont voulu fait un cadeau aux banques en profitant de la transposition de la directive pour cacher cette baisse?

il y a 6 minutes, Pensée philo a dit :

Encore la commission européenne qui décide pour les pays membres.

Ça les arrange bien j'imagine.

il y a 2 minutes, Ma Poule a dit :

Je n'ai pas très bien compris. L'article fait état d'une directive européenne sur "Les mini-crédits - des prêts de quelques centaines d’euros - et les paiements en plusieurs fois" à transposer dans le droit français et ce, depuis 2008...

C'est quoi le rapport avec la baisse du montant du découvert?  Macron et Lombard ont voulu fait un cadeau aux banques en profitant de la transposition de la directive pour cacher cette baisse?

Cette directive qui va être appliquée en France et fait l'actualité date de 2023, elle a été votée pour remplacer la directive de 2008. Dans la directive de 2023, ça parle de la baisse du montant de découvert.

Cette loi va être appliquée en 2026, c'est visiblement un gros impact sur tout le monde afin de limiter les crédits, surendettements et découverts. Tous les partis politiques, de LFI au RN en passant par les macronistes, ont voté pour cette application.

Explosion de la pauvreté ! 

Versus : Explosion de la richesse !

Qui va gagner ? 

Est-ce que les pauvres ont besoin des riches ? 

ou est-ce que les riches ont besoin des pauvres à court terme ?  

Le pauvre :"je vais devoir encore manger des pâtes tout ce mois "

Le riche :" je vais devoir nettoyer mes WC, fais chier"^^

Il y a 1 heure, Kyoshiro02 a dit :

Cette loi va être appliquée en 2026, c'est visiblement un gros impact sur tout le monde afin de limiter les crédits, surendettements et découverts.

C'est une grosse arnaque.

Avant, vous aviez un découvert autorisé, qui ne se muait pas en défaut de payement, tant que vous repassiez au moins 1 fois dans les positifs avant 1 mois. Votre banque vous permettant, par défaut selon votre contrat ou se selon la personne après négociation avec un conseiller, d'étendre cette valeur du découvert. 

Le taux de crédit associé étant d'environ 18% (ce qui est énorme certes relativement à un crédit normal), et c'est sois-disant pour éviter le "sur-endettement" lié à ces taux énormes qu'on veut sois-disant "protéger" les pauvres.

Quelle hypocrisie...

Puisque maintenant, comme il n'y a plus d'autorisation de découvert par défaut, on tombe directement dans le défaut de payement... et c'est là où celui qui est déjà dans la merde se prend, non pas les taux d’intérêt (assez modestes puisque c'est à l'année ces 18%)... mais des FRAIS DE GESTION.... genre 20 euros direct par tentative de retrait.

Donc

20 euros pour la société d’électricité.

20 euros pour votre bailleur.

20 euros pour votre assureur logement

20 euros pour votre assureur véhicule

20 euro par ci et par là, tout ce qui est automatique en gros.

On atteint facilement les 200 euros par mois, juste pour ne pas avoir pu payer... ce qui reste à payer.

Donc les % de crédits, ça fait marrer, et dire que c'est pour protéger les plus faibles, c'est juste ahurissant.

il y a 2 minutes, Apator a dit :

C'est une grosse arnaque.

Avant, vous aviez un découvert autorisé, qui ne se muait pas en défaut de payement, tant que vous repassiez au moins 1 fois dans les positifs avant 1 mois. Votre banque vous permettant, par défaut selon votre contrat ou se selon la personne après négociation avec un conseiller. 

Le taux d e crédit associé ét

Sauf que du coup

Sauf que cette arnaque est actée et est bien réelle . 

Il y a 1 heure, Apator a dit :

C'est une grosse arnaque.

Avant, vous aviez un découvert autorisé, qui ne se muait pas en défaut de payement, tant que vous repassiez au moins 1 fois dans les positifs avant 1 mois. Votre banque vous permettant, par défaut selon votre contrat ou se selon la personne après négociation avec un conseiller, d'étendre cette valeur du découvert. 

Le taux de crédit associé étant d'environ 18% (ce qui est énorme certes relativement à un crédit normal), et c'est sois-disant pour éviter le "sur-endettement" lié à ces taux énormes qu'on veut sois-disant "protéger" les pauvres.

Quelle hypocrisie...

Puisque maintenant, comme il n'y a plus d'autorisation de découvert par défaut, on tombe directement dans le défaut de payement... et c'est là où celui qui est déjà dans la merde se prend, non pas les taux d’intérêt (assez modestes puisque c'est à l'année ces 18%)... mais des FRAIS DE GESTION.... genre 20 euros direct par tentative de retrait.

Donc

20 euros pour la société d’électricité.

20 euros pour votre bailleur.

20 euros pour votre assureur logement

20 euros pour votre assureur véhicule

20 euro par ci et par là, tout ce qui est automatique en gros.

On atteint facilement les 200 euros par mois, juste pour ne pas avoir pu payer... ce qui reste à payer.

Donc les % de crédits, ça fait marrer, et dire que c'est pour protéger les plus faibles, c'est juste ahurissant.

Quand tu n'as pas beaucoup d'argent, tu en perds de facto automatiquement beaucoup plus,

et quand tu as de l'argent, tu en gagnes beaucoup plus sur le dos qui en perdent.

C'est le concept du :perdant perdant pour le pauvre, et gagnant gagnant pour le riche.

et roule ma poule...

De toute façon, l'union européenne n'existe que pour cela, la marchandisation de l'humain jusqu'à plus soif 

Les découverts vont-ils être interdits ?

Non. Maître Laurent Denis, avocat spécialisé dans le droit bancaire, est catégorique : «La législation à venir "n'interdit pas" les découverts. Certains de ceux-ci changent simplement de catégorie juridique.» La principale nouveauté est en réalité de nature juridique : toutes les autorisations de découvert, y compris celles de moins de 200 euros ou de moins d'un mois, entrent désormais dans la famille des crédits à la consommation.
 

https://www.capital.fr/votre-argent/la-fin-des-decouverts-bancaires-ce-que-va-changer-pour-vous-la-nouvelle-legislation-en-2026-1520241

dès le 20 novembre 2026, avant d'octroyer un découvert bancaire, la banque devra évaluer la solvabilité du client et s'assurer qu'il sera en mesure de rembourser ultérieurement, comme pour un crédit à la consommation, sauf pour les découverts de moins d'un mois dans le cadre d'un contrat bancaire scellé avant novembre 2026.

https://www.francebleu.fr/infos/economie-social/decouverts-bancaires-les-regles-vont-etre-durcies-en-novembre-2026-en-application-d-une-directive-europeenne-8280354
 

Bref tempête dans un verre d’eau , ça emmerde les banques , et ça permet à Panot de raconter n’importe quoi car la banque avait déjà tout loisir de ne pas autoriser les découverts 

https://www.lafinancepourtous.com/pratique/banque/le-compte-bancaire/decouvert-bancaire/le-decouvert-occasionnel-autorise-ou-non-autorise/

Le découvert n’est pas un acquis social . Et plusieurs membres de ma famille n’y ont pas eu le droit . 

Il y a 4 heures, DroitDeRéponse a dit :

Bref tempête dans un verre d’eau , ça emmerde les banques , et ça permet à Panot de raconter n’importe quoi car la banque avait déjà tout loisir de ne pas autoriser les découverts 

Tout à fait d'accord.

Les banques ont toujours adapté le montant de leurs autorisations de découvert aux situations et conditions particulières de chacun de leurs clients.

D'autre part, le paiement des agios a toujours été assimilé à un remboursement d'emprunt.

Donc, rien de nouveau.

Ce qui est indigne, c'est de faire du Mélenchon en exploitant politiquement cette information sans l'expliquer et pour jouer la petite musique des pauvres exploités

Ses troupes ont voté pour cette mesure mais peu importe.

Après....je ne connais pas les modalités pratiques qui accompagnent le texte

Et comme les députés sont archi nuls, je vous dirais de faire attention à ce point

Précédemment, les découverts autorisés pouvaient être relativement importants mais surtout presque toujours facturés selon un TAEG à consulter et fonction des banques.

Donc...en effet, un découvert autorisé qui doit être remboursé...n'est pas gratuit et a un impact sur des intérêts additionnels à rembourser 

Sur le principe....il est donc évident que cela entre dans le cadre de la politique du crédit à la consommation et que le montant de ce découvert autorisé doit être étudié comme un crédit

Le principe est protecteur 

Mais...en pratique...ne connaissant pas jusqu'à quel niveau les députés auront été idiots...j'attire l'attention la dessus...

Un client sait rarement à quel moment précis un prélèvement ou un imprévu va le mettre à découvert....

Hors si la banque pense qu'elle ne doit pas excéder 200€ de découvert autorisé donc qu'elle a placé ce seuil en maximum autorisé et qu'un prélèvement imprévu vous amène à 500€

Alors qu'un découvert autorisé était facturé cher...mais avec un TAEG non usuraire...il se pourrait que la banque applique des pénalités pour un découvert non autorisé

Et la...le client est assommé 

Donc...

Demandez précisément à votre banquier jusqu'où et combien...

Parce que vaut mieux comprendre les systèmes que de faire confiance à globalement des sacrés ahuris.

Je ne sais pas si cette mesure va réellement protéger comme le veut ce très bon principe ou assommer s'il est mis en œuvre sur un texte de politique vague face à des pratiques concrètes 

Il y a 5 heures, DroitDeRéponse a dit :

Bref tempête dans un verre d’eau , ça emmerde les banques , et ça permet à Panot de raconter n’importe quoi car la banque avait déjà tout loisir de ne pas autoriser les découverts 

Vous ne faites que répéter le laïus bien rodé, que de nombreux sites relaient "au mot prêt"... sans réfléchir, mais c'est pratique puisque du coup il n'y a rien à comprendre. 

Un autre son de cloche.  :

Cette extension devrait notamment concerner les autorisations de découvert à durée indéterminée. Actuellement, ces autorisations, qui permettent de faire passer le solde de son compte dans le rouge sans déclencher d'incidents de paiement, sont accordées de façon quasi-automatique par les grandes banques de détail. Elles sont même parfois incluses dans leurs packages de services, détenus par de nombreux usagers. Résultat : selon un sondage réalisé en octobre 2024, près de trois Français sur quatre en bénéficient.

Cela pourrait changer. « Il y aura moins d'autorisations faciles, naturelles, quasiment automatiques », a expliqué à MoneyVox Jérôme Lasserre Capdeville, maître de conférence en droit bancaire à l'Université de Strasbourg. « Le découvert perdra alors ce côté un peu universel ». En clair, l'accès à l'autorisation de découvert pourrait devenir un peu plus compliqué. Et les ménages les plus fragiles financièrement, qui représentent aujourd'hui 7% environ de la clientèle bancaire (1), seront en première ligne. Mais ils ne seront pas les seuls.

https://www.moneyvox.fr/banque/actualites/105854/compte-bancaire-qui-risque-de-souffrir-de-la-fin-des-decouverts-faciles

Et ensuite, il est aussi possible de faire appel à son cerveau.

Je ne vous facturerais pas mes services. 

Je vous ai mis en rouge le "petit problème" dont personne ne parle.

20 € par "incident de payement" POUR FRAIS DE GESTION. 

Vous multipliez 20 euros par incident de payement et vous avez facilement 200 euros /mois EN PLUS, pour les banques. ET je vous rassure pour elles, ces 20 euros couvrent LARGEMENT ces soi-disant "frais de gestion" dans un monde INFORMATISE. 

il y a 16 minutes, zenalpha a dit :

Alors qu'un découvert autorisé était facturé cher...mais avec un TAEG non usuraire...il se pourrait que la banque applique des pénalités pour un découvert non autorisé

Et la...le client est assommé 

Exactement.

Perso, MERCI MA BANQUE, ce coup de **** ils me l'ont fait donc je sais de quoi je parle.

Les agios, mais sérieux, on s'en bat les cacahouètes des agios, c'est peanuts.

Si on en parle là, dans les média perroquets, c'est juste une ruse pour faire diversion.

La vrai mesure c'est les 20 euros dans la poche de la banque A CHAQUE INCIDENT DE PAIEMENT (non on ne cumule pas par jour, ce serait trop compliqué à mettre en place. )

Et ces 20 euros aujourd’hui seront 40 eurois demain....le coup de la vie augmente ma ptite dame que voulez-vous ? 

il y a 40 minutes, Apator a dit :

Exactement.

Perso, MERCI MA BANQUE, ce coup de **** ils me l'ont fait donc je sais de quoi je parle.

Les agios, mais sérieux, on s'en bat les cacahouètes des agios, c'est peanuts.

Si on en parle là, dans les média perroquets, c'est juste une ruse pour faire diversion.

La vrai mesure c'est les 20 euros dans la poche de la banque A CHAQUE INCIDENT DE PAIEMENT (non on ne cumule pas par jour, ce serait trop compliqué à mettre en place. )

Et ces 20 euros aujourd’hui seront 40 eurois demain....le coup de la vie augmente ma ptite dame que voulez-vous ? 

Oui c'est d'ailleurs pas cher 20€ pour chaque incident de paiement ils doivent t'apprécier a hauteur du super niveau de rentabilité que tu leurs apportes

Sache en tout cas que ton nom est en bonne place dans le Fichier des Incidents Caractérisés de Paiement ce qui ne te permettra pas pendant un bon moment l'octroi du moindre crédit dans aucune banque 

Félicitations