Le mythe du payer cash.

Beaucoup de personnes pensent que payer quelque chose cash est la meilleure alternative. 

On se dit, " faire un emprunt ça engendre des frais alors payer cash c'est moins cher à la finale". 

Ce n'est pas un super calcul dans le fond. Pour des petits paiements, c'est vrai ( mais maintenant avec PayPal par exemple vous pouvez faire un 4fois sans frais très pratique) 

Mais, dans l'hypothèse que vous ayez un petit matelas financier qui travaille mollement sur vos comptes épargnes, si vous sortez 10 000 ou 20 000€ pour faire un achat cash, vous ne payerez pas d'intérêts sur un emprunt. Cependant, vérifiez si, sur le long terme, ce n'est pas plus intéressant de laisser l'argent travailler sur vos comptes.

Imaginons l'hypothèse d'un livret quelconque que vous avez réussi à plafonner au fil des années. Vous avez un projet, par exemple acheter une voiture, et vous pensez que vous auto financer sur la totalité du capital ou une partie vous permettra d'engendrer moins de frais. Mauvais calcul... Laissez votre livret plafonné sans y toucher. Les intérêts vont se cumuler années après années et augmenter ( plus il y a d'argent et plus cela génère d'intérêts) et vous serez gagnant au final même si cela ne semble pas évident dans l'instant présent. 

Petite aparté, si vous avez vraiment le projet d'acquérir un véhicule neuf, surtout faites vous financer par votre banque. Votre concessionnaire vous proposera un financement interne bien plus cher que ce que peut vous proposer votre banque (5 ou 6% contre 3 ou 4%) en vous promettant de s'occuper de toutes les démarches. 

Voilà, c'est une petite piste de réflexion économique de ménage, parlez-en à votre conseiller si vous êtes dans ce cas de figure. 

@Azarius tu as fait le calcul ? Je crains qu'avec les taux d'intérêt qui dépassent les 5%....

Edit : d'après une IA effectivement en fait c'est kif kif. Au bout de 4 ans d'emprunt elle m'estime un coût de crédit à 1550 balles (pour un crédit auto de 15000, c'est l'option la moins coûteuse, ensuite ça peut être 1700, 3000, ça dépend de la durée) et un taux de rémunération du livret A au plafond à environ 1600 balles.

Mais je suis d'accord que dans un cas au bout de 4 ans tu as toujours ton livret A qui travaille au plafond alors que dans l'autre tu l'as bien vidé.

J'aime pas les crédits mais dans le fond tu as raison, faut "juste" pouvoir sortir les mensualités... (350 balles mensuels dans mon exemple).

Aux taux d'intérêts que les instruments d'épargne sont actuellement, souvent en dessous du taux de l'inflation, laisser des fonds dessus est en fait un appauvrissement...et les taux d'intérêts des emprunts sont beaucoup plus élevé.

Acheter cash est souvent la meilleure option si on peut se le permettre...sans parler de la liberté que cela engendre de ne rien devoir à qui que ce soit.

il y a 22 minutes, Kaliste a dit :

@Azarius tu as fait le calcul ? Je crains qu'avec les taux d'intérêt qui dépassent les 5%....

Edit : d'après une IA effectivement en fait c'est kif kif. Au bout de 4 ans d'emprunt elle m'estime un coût de crédit à 1550 balles (pour un crédit auto de 15000, c'est l'option la moins coûteuse, ensuite ça peut être 1700, 3000, ça dépend de la durée) et un taux de rémunération du livret A au plafond à environ 1600 balles.

Mais je suis d'accord que dans un cas au bout de 4 ans tu as toujours ton livret A qui travaille au plafond alors que dans l'autre tu l'as bien vidé.

J'aime pas les crédits mais dans le fond tu as raison, faut "juste" pouvoir sortir les mensualités... (350 balles mensuels dans mon exemple).

Oui c'est ça le plus relou, sortir les 300 ou 400 balles par mois

il y a 23 minutes, Phylou a dit :

Aux taux d'intérêts que les instruments d'épargne sont actuellement, souvent en dessous du taux de l'inflation, laisser des fonds dessus est en fait un appauvrissement...et les taux d'intérêts des emprunts sont beaucoup plus élevé.

Acheter cash est souvent la meilleure option si on peut se le permettre...sans parler de la liberté que cela engendre de ne rien devoir à qui que ce soit.

Huuuuum je ne suis pas d'accord. Renseignez-vous. Il y a des livrets qu'il vaut mieux laisser tranquille. Même les pays s'endettent. L'endettement a une image négative, pourtant, en comprenant bien certains mécanismes financiers, on se rend compte que pouvoir s'endetter dans de bonnes conditions est le signe d'une économie plutôt saine en fait.

il y a une heure, Kaliste a dit :

@Azarius tu as fait le calcul ? Je crains qu'avec les taux d'intérêt qui dépassent les 5%....

Edit : d'après une IA effectivement en fait c'est kif kif. Au bout de 4 ans d'emprunt elle m'estime un coût de crédit à 1550 balles (pour un crédit auto de 15000, c'est l'option la moins coûteuse, ensuite ça peut être 1700, 3000, ça dépend de la durée) et un taux de rémunération du livret A au plafond à environ 1600 balles.

Mais je suis d'accord que dans un cas au bout de 4 ans tu as toujours ton livret A qui travaille au plafond alors que dans l'autre tu l'as bien vidé.

J'aime pas les crédits mais dans le fond tu as raison, faut "juste" pouvoir sortir les mensualités... (350 balles mensuels dans mon exemple).

Ton IA se plante: Avec un taux de livret A à 1,7% sur 4ans  15 000 € deviendront 15000x1,017x1,017x1,017x1,017= 16 046 € donc un gain réduit à 1 046€

De plus elle oublie que les 350€ mensuels que tu mets dans le remboursement du crédit tu pourras les placer sur ton livret et qu'ils vont à nouveau produire des intérêts.350€ mensuels c'est 16800€ (350x48) au bout de 4ans sur ton livret plus les intérêts (plus de 500€)

Après 4ans avec le crédit tu auras 16 046€ sur ton livret, en payant comptant et versant chaque mois les mêmes sommes tu disposeras de plus de 17 300€

il y a 4 minutes, hybridex a dit :

Ton IA se plante: Avec un taux de livret A à 1,7% sur 4ans  15 000 € deviendront 15000x1,017x1,017x1,017x1,017= 16 046 € donc un gain réduit à 1 046€

De plus elle oublie que les 350€ mensuels que tu mets dans le remboursement du crédit tu pourras les placer sur ton livret et qu'ils vont à nouveau produire des intérêts. Enfin 350€ mensuels c'est 16800€ (350x48) en 4 ans

Je suis partie d'un livret A au plafond (vers 22000 EUR) pas 15000. Ensuite les mensualités de remboursement pour la voiture c'était à la louche, normalement ça doit tomber sur 1550 EUR environ (je me rappelle plus du tableau présenté). 

Le principe est de se poser la question : est-ce que ça vaut le coup d'amputer son livret A plein ? Après évidemment ça dépend de plein de trucs, si tu rembourses 3000 euros d'intérêts et que ton livret A est à 15000... Et encore ! Car si tu décides de payer cash dans ce cas ça veut dire que potentiellement tu n'as plus rien. S'il arrive une tuile imprévue bé t'as plus un rond pour voir venir.

il y a 57 minutes, Azarius a dit :

Oui c'est ça le plus relou, sortir les 300 ou 400 balles par mois

Huuuuum je ne suis pas d'accord. Renseignez-vous. Il y a des livrets qu'il vaut mieux laisser tranquille. Même les pays s'endettent. L'endettement a une image négative, pourtant, en comprenant bien certains mécanismes financiers, on se rend compte que pouvoir s'endetter dans de bonnes conditions est le signe d'une économie plutôt saine en fait.

On ne s'endette jamais dans de bonnes conditions si le taux d'intérêt de l'emprunt est supérieur au taux du placement. C'est une règle basique que les vendeurs de tout poil s'appliquent à nous faire oublier.

il y a 4 minutes, Kaliste a dit :

Je suis partie d'un livret A au plafond (vers 22000 EUR) pas 15000. Ensuite les mensualités de remboursement pour la voiture c'était à la louche, normalement ça doit tomber sur 1550 EUR environ (je me rappelle plus du tableau présenté). 

Le principe est de se poser la question : est-ce que ça vaut le coup d'amputer son livret A plein ? Après évidemment ça dépend de plein de trucs, si tu rembourses 3000 euros d'intérêts et que ton livret A est à 15000... Et encore ! Car si tu décides de payer cash dans ce cas ça veut dire que potentiellement tu n'as plus rien. S'il arrive une tuile imprévue bé t'as plus un rond pour voir venir.

J'ai modifié ma réponse précédente pour te faire un calcul plus précis et étayé. Mais si tu as un cout de crédit de 1550€ sur 4 ans les mensualités doivent être de 322€ mensuels et non 350. C'est un taux à 2,5% intéressant par les temps qui courent.

En termes de placement ce n'est pas concurrentiel avec le paiement comptant, en revanche comme le taux n'est pas très élevé, l'emprunt peut effectivement être intéressant en gestion de trésorerie si tu as des besoins de liquidité.

A toi de voir si les 7000€ qui resteraient sur ton livret en cas d'achat comptant constituent un matelas suffisant ou pas

@hybridex parfois les gens vont avoir plus de facilités à payer un crédit qu'à épargner... Tu trouves toujours mieux à faire avec tes 300 balles que de les mettre de côté 

La plupart des compagnies de crédit ne vous chargeront aucun frais si vous payez votre solde à temps à tout les mois. Toutefois, elles n'en font jamais mention dans leur publicité.

Le livret A est a 1.70, plafond a  22 950€ tout comme le LDD solidaire et 12 000 de plafond.Le livret Engagé Sociétaire est lui a 1.50. pour 50 000 Le LEP a 2.50 pour 10 000€.

Le livret A est l'épargne préférée des Français mais si vous avez l'occasion et êtes éligible, le LEP est bien ( il a été bien meilleur il y a quelques années) 

C'est le principe du crédit Lombard où votre patrimoine sert de caution à vos projets tout en étant disponible pour d'autres ( effet de levier ) De plus, il génère des rendements continus est plus avantageux du point de vue fiscal également.

il y a 11 minutes, Kaliste a dit :

@hybridex parfois les gens vont avoir plus de facilités à payer un crédit qu'à épargner... Tu trouves toujours mieux à faire avec tes 300 balles que de les mettre de côté 

Tu as raison, mais financièrement ce n'est pas souvent la formule gagnante, elle peut même coûter très cher de façon peu visible et devenir complètement casse gueule.

Payer cash c'est très old school

il y a 1 minute, Azarius a dit :

Payer cash c'est très old school

Ce jugement n'a pas la moindre valeur, pour rester poli

Tout sujet pourrait avoir pour titre "le mythe du crédit rentable".

Il y a des endettements nécessaires, des emprunts judicieux pour soutenir un projet mais il est très rare qu'il soit rentable qu'un crédit finance un placement lui même financier avec profit, en revanche c'est une importante source d'arnaques les plus variées

il y a 16 minutes, hybridex a dit :

Ce jugement n'a pas la moindre valeur, pour rester poli

Tout sujet pourrait avoir pour titre "le mythe du crédit rentable".

Il y a des endettements nécessaires, des emprunts judicieux pour soutenir un projet mais il est très rare qu'il soit rentable qu'un crédit finance un placement lui même financier avec profit, en revanche c'est une importante source d'arnaques les plus variées

Ça dépend des cas peut être. Après je ne me considère pas comme quelqu'un de très pertinent ou même éclairé sur le sujet, je voulais juste donner quelques pistes pour penser son épargne différemment. Et puis quand je dis que c'est très old school de payer cash, ce n'est pas quelque chose de méprisant. C'est juste sortir un peu de l'organisation convenue ( mettre de côté pour se payer cash quelque chose) pour tenter d'autres voies. C'est bien de faire le point avec son conseiller en fonction de nos différentes possibilités.

il y a 45 minutes, Azarius a dit :

Ça dépend des cas peut être. Après je ne me considère pas comme quelqu'un de très pertinent ou même éclairé sur le sujet, je voulais juste donner quelques pistes pour penser son épargne différemment. Et puis quand je dis que c'est très old school de payer cash, ce n'est pas quelque chose de méprisant. C'est juste sortir un peu de l'organisation convenue ( mettre de côté pour se payer cash quelque chose) pour tenter d'autres voies. C'est bien de faire le point avec son conseiller en fonction de nos différentes possibilités.

Je ne sais pas trop ce que valent les "conseillers" en matière financière. S'ils sont consciencieux ils vous éviteront peut-être les grosses bêtises mais ils ont à prendre en compte les intérêts de leurs employeurs qui ne sont pas toujours les nôtres.

il y a 8 minutes, hybridex a dit :

Je ne sais pas trop ce que valent les "conseillers" en matière financière. S'ils sont consciencieux ils vous éviteront peut-être les grosses bêtises mais ils ont à prendre en compte les intérêts de leurs employeurs qui ne sont pas toujours les nôtres.

C'est pour ça qu'ils insistent pour vous vendre toute la panoplie d'assurances en catalogue. Cependant, en discutant parfois de manière habile, on peut avoir quelques petits trucs "d'initiés" ( moi je ne suis pas banquier et le monde de la finance m'indiffère globalement. Chacun son métier ) Bon c'est pas les traders de wall street mais ça tombe bien, je ne suis pas un milliardaire non plus

Il y a 13 heures, Azarius a dit :

Payer cash c'est très old school

Peut-être old school mais combien de personnes se sont retrouvées dans la mouise à ne plus pouvoir payer un crédit quand un licenciement ou divorce ou maladie leur sont tombés dessus ? ils ont vidé leurs économies pour payer les mensualités et après ? ils ont demandé aux parents qui pouvaient de les aider, ils ont fini interdit bancaire, etc... 

A bien y regarder, une personne arrivera à payer un crédit de 200 € par mois par exemple mais n'arrivera pas à les mettre de côté dès que celui-ci se termine. 

Nous sommes tous un jour ou l'autre confrontés à de grosses dépenses, et parfois mieux vaut un petit crédit que de se délester du contenu du livret A, mais bien réfléchir aux garanties proposées quitte à payer plus cher un emprunt, car les accidents n'arrivent pas qu'aux autres. 

@lunatikeOui c'est ce que je dis, parfois c'est mieux de ne pas toucher à ses économies et faire un crédit. Sur le long terme ça peut être intéressant

Avec  moi, pour  payer, c'est  cache-cache...